Le prêt entre particuliers ou "prêt sans banque" est un mode de financement entre particuliers, qui représente une alternative au financement bancaire classique car elle s'opère sans banquier. Pour les particuliers, c'est un véritable moyen d'emprunter une somme d'argent sans passer par l'intermédiaire d'un organisme bancaire prêteur.
Pour faciliter les transactions entre particuliers, il existe désormais de nombreuses plateformes collaboratives, véritables intermédiaires encadrés, pour accompagner l'emprunteur et le prêteur dans la démarche.
Ce financement alternatif permet à un particulier d'emprunter une somme d'argent pour un projet personnel ou un besoin de trésorerie, lorsqu'il ne peut pas faire appel à sa famille ou à ses proches. Cette solution repose ainsi d’un côté sur des particuliers emprunteurs qui ont besoin de trésorerie pour financer différents types de projets, et de l’autre, des particuliers prêteurs qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en soutenant l’économie réelle.
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Il existe deux possibilités de réaliser un crédit entre particuliers :
Bien que l'intervention d'un organisme financier ne soit pas obligatoire, il est impératif de formaliser le prêt entre particuliers à travers un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette.
En effet, ce document permettra d'avoir une trace écrite du montant emprunté et des modalités de remboursement. Il doit ainsi contenir les informations suivantes :
Ce document a une vraie valeur juridique car en cas de litige, et en l'absence de celui-ci, le prêt pourrait être considéré comme un don par les tribunaux.
Le prêt entre particuliers n'impose pas de délai spécifique d'engagement. Toutefois, avant de se lancer, il est conseillé de prendre plusieurs jours de réflexion et de bien analyser sa situation financière et ses capacités de remboursement avant de s'engager.
Par rapport au prêt à la consommation bancaire, la solution du prêt entre particuliers entre amis ou en famille offre une certaine flexibilité et de la simplicité.
Pour ce qui est du prêt entre particulier via l'intermédiaire d'un organisme financier, les conditions sont déjà établies. Il est généralement possible d'emprunter un certain montant sur une courte durée via les plateformes de financement participatif. Les prêts proposés sont généralement sous formes de crédit à la consommation ou de microcrédit.
La déclaration d'un prêt entre particuliers auprès du Service des Impôts doit se faire pour les prêts dont le montant est supérieur ou égal à 760€. Ainsi, vous pouvez le déclarer :
| Avantage | Explication |
|---|---|
| Un financement à faible coût | Généralement, les intérêts sont moindres voire nuls car il y a moins de coûts de distribution. |
| Éviter les conditions imposées par les banques | Les banques analysent la capacité de remboursement de leurs clients avec des critères parfois stricts pour maîtriser leur risque au maximum. |
| La rapidité, la flexibilité et la simplicité | Les démarches pour souscrire un prêt entre particuliers sont beaucoup plus simples et nécessitent moins de paperasse qu'un prêt dans une banque classique. |
Le crédit entre particuliers s’adresse à tous, à condition :
Ce type d’emprunt s’adresse plus particulièrement aux personnes traditionnellement exclues du système bancaire et du crédit classique. Le prêt est idéal pour les profils tels que les personnes en situation de chômage, les allocataires des minima sociaux ou encore les étudiants qui ont la capacité de remboursement.
D’autre part, le crédit entre particuliers se présente comme une solution en adéquation avec l’évolution des modes de travail et le contexte actuel du marché. Ainsi, des freelances, des indépendants ou des intérimaires peuvent aussi contracter un prêt entre particulier urgent.
Du côté des plateformes en ligne qui exercent le rôle d'intermédiaire et qui proposent ce type d’offre de crédit, celles-ci devront être immatriculées en tant qu'Intermédiaire en Financement Participatif auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque). Les plateformes inscrites sont ensuite supervisées par l'ACPR-Banque de France.
Comme pour les emprunts à la consommation classiques, le prêt entre particuliers donne lieu à l'établissement d’un contrat de prêt entre les différentes parties et nécessite la présentation de certains justificatifs.
Il est possible de financer tous les types de projet personnel en sollicitant un prêt entre particuliers. D’autant que le prêt entre particuliers se présente comme la solution la plus avantageuse pour répondre à un besoin urgent.
En effet, grâce à la rapidité des formalités d’octroi et d’obtention, notamment lorsque l’on opte pour un crédit 100% en ligne, ce crédit aux particuliers permet de financer des projets tels que :